Какие последствия банкротства физического лица: негативные, положительные, для родственников и должника. Почему в судах застревают дела по искам кредиторов умерших граждан Если в процессе банкротства умер должник не

Банкротство умершего гражданина в России регулирует Федеральный закон от 26 июня 2015 года, а именно его статья 223.1, состоящая из 17 пунктов. За последние годы в текст правового положения внесено несколько изменений, касающихся практической реализации процедуры.

Банкротство умершего гражданина может быть организовано по инициативе:

• конкурсного кредитора;
• наследников усопшего должника, вступивших в права наследования и принявших его;
• уполномоченного налогового органа или финансовой структуры, не получившей от гражданина исполнения долговых обязательств.

В этих случаях возбуждение юридического дела о банкротстве начинается после кончины гражданина, или после официального признания его умершим.

Официальные наследники умершего гражданина могут инициировать процедуру только по истечении срока, который законодательно установлен для вступления в права наследования и его принятия. Судебные органы привлекают наследников для участия в процессе ведения дела о несостоятельности. Они входят в категорию заинтересованных лиц, решающих судьбу наследственной массы усопшего, имеют полномочные права участника дела о банкротстве. Чтобы данные полномочия были официально подтверждены, необходимо оформить у нотариуса копию наследственного дела и представить этот документ в судебные органы.

Нотариальные действия по банкротству умершего гражданина

В деле о банкротстве умершего гражданина чрезвычайно важную ключевую функцию выполняет нотариус. До тех пор, пока не окончился предписанный законом срок вступления в права наследства, нотариус берет на себя основные действия процесса дела о банкротстве по месту принятия объектов наследования. Его функции заключаются в:
Подаче юридически грамотно оформленного заявления в арбитражный суд, составление ходатайства о реализации имущества, открытии наследственного дела при реструктуризации долгов.

Передаче достоверной информации о характере, объеме и стоимости наследуемого имущества арбитражному управляющему.
Порядок осуществления банкротства при смерти гражданина после подтверждения несостоятельности. Если человек скончался в процессе подготовки документов по делу о банкротстве или на этапе ведения дела, действуют особые правила.

В течение 5 дней с даты официальной смерти или признания гражданина умершим арбитражный управляющий подает заявление в суд, ведущий дело о банкротстве, и информирует об этом факте нотариуса. При этом выбирается нотариус, работающий по месту открытия наследства.

Рассматриваются вопросы о реструктуризации долговых обязательств или реализации имущества умершего гражданина. Продаже подлежат объекты недвижимости, жилые помещения и земельные участки. Исключение составляют жилые объекты, единственные из всего имущества пригодные для проживания, имущество наследников, не входящее в состав наследуемой массы, а также квартиры и дома с долевым участием сторонних лиц или членов семьи умершего должника.

В какой последовательности удовлетворяются требования кредиторов?

Последовательность удовлетворения кредиторских запросов отражена в статье 213.27. Очередность первичных выплат осуществляется в следующем порядке:

• текущие платежи и расходы на погребение;
• затраты на охрану наследственных объектов;
• оплата нотариальных операций.

• Алименты, оплата услуг финансового управляющего, погашение расходов на судебное производство, оплата услуг привлеченных к делу о банкротстве лиц, подчиняющихся арбитражному управляющему.
• Выходные пособия наемным работникам, которые трудились на условиях трудового договора.
• Оплата текущих коммунальных услуг, погашение долга за жилье, взносы на капитальный ремонт многоквартирного дома и подобные затраты.
• Иные текущие платежи.

Когда расчет с кредиторами завершен, прекращается исполнение кредиторских требований со стороны ответственных лиц. Если кредиторские обязательства не затрагивают текущее дело о банкротстве, то кредиторы наследников не принимают участия в данном деле.

Если умерший гражданин имеет задолженность в форме ипотечного кредитования, в его банкротстве заинтересованным лицам может быть отказано, как это было в случае с наследством Светланы Селягиной. Банку «ГПБ Ипотека» было отказано в возбуждении дела и возмещении долгов. По мнению суда, первичные требования должны были адресоваться страховой компании, которая по условиям договора ипотеки застраховала жизнь заемщика.

Умерший за месяц до слушания дела о банкротстве Казбек Пшигонов - пример положительного решения суда по аналогичному вопросу. Было официально признано его посмертное банкротство и реализация имущества. Другой случай - Юрий Вассунов, скончавшийся до суда. Инициаторы процедуры банкротства после смерти не добились желаемого результата, поскольку суд посчитал смерть Юрия весомым аргументом для завершения процедуры. Если наследственная масса оценена как превышающая по стоимости сумму долга, в банкротстве также может быть отказано судом (пример - Сергей Маторин).

Цитата сообщения Банкротство физических лиц (банкротство граждан) в России

В Российской Федерации с 1 октября 2015 года введена процедура, которая называется банкротство гражданина или банкротство физических лиц. Процедура новая, не имеющая судебной практики и официального толкования. Ряд моментов, на наш взгляд, не урегулирован законодательно, а потому создавать практику применения закона будем мы. Скажу сразу, бояться этой процедуры не надо, наоборот, для многих это - единственный выход из трудной жизненной ситуации.

В различных источниках по-разному называют эту процедуру: банкротство физ.лиц, банкротство гражданина, банкротство должника гражданина. На правовых ресурсах можно встретить и закон о банкротстве физических лиц, и закон о банкротстве граждан.

В действительности же, закон о банкротстве физических лиц - это глава X в уже действующем Федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)», определяющая:

· Особенности банкротства гражданина;
· Условия банкротства физических лиц;
· Процедура банкротства физического лица;
· Порядок банкротства физического лица;
· Последствия банкротства физического лица.

Отсюда следует, что закон о банкротстве физических лиц распространяет свое действие только на лиц, имеющих гражданство Российской Федерации.

Банкротство физического лица с 1 октября 2015 года: основания для признания банкротом

В соответствии с законом о банкротстве физических лиц для инициирования процедуры банкротства необходимо наличие ряда условий:
1. Долг гражданина составляет не менее чем 500 000 рублей и просрочка платежа составлет 3 месяца;
Наряду с этим, закон дает возможность объявить себя банкротом тем, кто предвидит невозможность исполнения финансовых обязательств.

2. Гражданин должен быть неплатежеспособным и иметь документы, подтверждающие это.

Как подтвердить свою неплатежеспособность?

Как же подтвердить наличие долгов?
Одним из существующих подтверждений является просуженность задолженности и инициирование исполнительного производства. Просуженная задолженность - это наличие вступившего в законную силу решения суда о взыскании долга с гражданина в пользу кредитора денежной суммы.

Для того, чтобы у вас образовалась просуженная задолженность, необходимо, что бы кредитор либо иное лицо обратился в суд с исковым заявление о расторжении договора и взыскании денежных средств.

Что это дает должнику?
Это возможность зафиксировать долг, снизить проценты и убрать штрафы, которые так любят накручивать банки. Суды, вынося решение о взыскании, всегда оценивают материальное положение должника, причину, по которой должник не платит, его семейное положение и добросовестность.

Понятие добросовесности включает в себя много составляющих. Вас можно назвать добросовестным в условиях просрочки платежей по долгам, если:

· вы не скрывались от кредиторов;
· получали все уведомления кредитора;
· сообщили банку или иным кредиторам в письменной форме о невозможности осуществлять платежи, причину этого и подтвердили ее документально;
· у вас есть работа или вы состоите на бирже труда;
· сообщили банку об изменении состава семьи, или о том, что вы теперь в браке или разведены и прочие существенные факты.

Все эти уведомления должны быть в письменном виде отправлены кредитору и иметь отметку или документ о их получении.

Если у Вас по какой-то причине отсутствует кредитный договор или договор займа - необходимо получить его дубликат в обязательном порядке. Помимо этого, Вы должны потребовать у банка расчета вашей задолженности на момент заявления о невозможности осуществлять платежи.

Это первый шаг в доказывании того, что вы добросовестный заемщик.
Шаг второй - заявить кредитору о том, что вы не отказываетесь от долга, но в связи с трудной жизненной ситуацией просите или отсрочки платежа, или рассрочки возврата долга, или реструктуризации долга. И опять - такое заявление должно быть в письменном виде с отметкой о вручении кредитору.

Все эти шаги входят в так называемую «досудебную» стадию урегулирования конфликта. Она обязательна, как для должника, так и для кредитора. Ее отсутствие кредитору не даст возможности подать в суд, а должнику считать себя «добросовестным» заемщиком.

Не пытайтесь «не получать» претензии банка - это в плохом свете выставит вас в суде, а с точки зрения закона, должным уведомлением считается отосланное в ваш адрес письмо с отметкой почты, что вы его не пришли получать.

Итак, досудебная стадия прошла. Вы уже в суде. Какие права и обязанности у вас есть?

Ваша основная обязанность и задача доказать следующие обстоятельства:
· вы добросовестны;
· вы не отказываетесь платить;
· ваше материальное положение не позволяет вам делать это в прежних объемах;

Все это позволит суду, оценив все обстоятельства дела - снизить штрафы и пени, примененные в отношении вас кредитором.

В отношении Вас будет вынесено правосудное решение, которое вступит в законную силу по истечении 1 месяца со дня его вынесения. В течение 1 месяца решение может быть обжаловано. В любом случае, после рассмотрения апелляционной жалобы решение сразу же вступит в законную силу и кредитор обратиться за получением исполнительного листа.

Не предъявление исполнительного листа кредитором не будет влиять на вступление вас в процедуру банкротства гражданина, но значительно затруднит сбор доказательств неплатежеспособности.

Обратите внимание, что наличие просуженной задолженности не является необходимым условием для инициирования процедуры банкротства, но при этом будет способствовать облегчению процесса признания вас банкротом.

Банкротство физ лиц условно можно разделить на 3 этапа:
Первый этап - Составление и подача заявления о банкротстве гражданина в суд.
Заявление о банкротстве физического лица может подать сам должник, кредитор или уполномоченный государственный орган.

Закон о банкротстве физических лиц 2015 устанавливает также обязанность гражданина самостоятельно обратиться в суд с заявлением о признании банкротом, в случае, если погашение долга одним (или нескольким) кредитором приводит к невозможности погашения задолженности другим кредиторам, и совокупная сумма таких долгов более 500 000 рублей.

Второй этап - Признание заявления о банкротстве гражданина обоснованным и «открытие» процедуры банкротства. Для признания заявления обоснованным, в суде необходимо доказать свою неплатежеспособность. При этом, необходимо выглядеть добропорядочным заемщиком, оказавшимся в трудной жизненной ситуации (см. выше).

Третий этап - Судебные процедуры банкротства.

Мы рекомендуем начинать подготовку к процедуре банкротства физического лица уже сегодня, поскольку это займет от 1-го до 3х месяцев. Нужно подготовить много документов, составить имидж добропорядочного заемщика, составить индивидуально для вас план банкротства.

Банкротство физических лиц: судебные процедуры

1. После подачи заявления о банкротстве физического лица суд выносит определение о признании заявления обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов;

2. Реструктуризация долга подразумевает утверждение план реструктуризации, сроком исполнения не более 3х лет;

3. Если задолженность перед кредиторами не погашена в соответствии с утвержденным планом реструктуризации, он подлежит отмене, а гражданин объявляется банкротом. При непредставлении в надлежащий срок плана реструктуризации, гражданин также объявляется банкротом и в отношении него вводится процедура реализации имущества;

4. После признания должника банкротом вводится процедура реализации имущества гражданина, за счет которой удовлетворяются требования кредиторов. Реализация имущества гражданина, представляет собой оценку имеющегося имущества и его последующую реализацию, за счет которой удовлетворяются требования кредиторов;

5. Не может быть обращено взыскание и включено в конкурсную массу следующее имущество:
· Единственное жилье, пригодное для постоянного проживания;
· Земельный участок, на котором расположено единственное жилье, пригодное для проживания;
· Продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;
· Имущество, необходимое для профессиональной деятельности, стоимость которых не превышает 100 МРОТ;
· Домашние животные, содержащиеся без цели предпринимательской деятельности и семена для посева;
· Денежные средства в размере не менее величины прожиточного минимума на должника и лиц на иждивении;
· Топливо, используемое для обогрева помещения и приготовления пищи;
· Имущество, необходимое инвалиду-должнику, в том числе средства транспорта;
· Личные призы, государственные награды, памятные знаки;

6. В случае недостаточности имущества для расчетов с кредиторами, задолженность гражданина считается погашенной, за исключением случаев, предусмотренных законом о банкротстве физических лиц.

Процедура банкротства физ.лица: реструктуризация долга.

С введением реструктуризации действует целый ряд запретов и ограничений:

· Должнику запрещено вносить имущество в уставный капитал юридического лица, покупать доли, акции в уставных капиталах;
· Должнику запрещено совершать безвозмездные сделки;
· Купля-продажа ценных бумаг, транспортных средств, иного имущества стоимостью более 50 000 рублей, передача имущества в залог, участие в уставных капиталах - только с письменного согласия управляющего;
· Получение или выдача займов (кредитов), предоставление гарантий, уступка прав требования - только с письменного согласия финансового управляющего.

Кроме того, процесс реструктуризации имеет следующие последствия:

· срок выплаты по всем имеющимся денежным обязательствам считается наступившим;
· финансовые требования к должнику должны быть предъявлены в суд;
· прекращается начисление всех процентов, штрафов, неустоек и пеней;
· приостанавливается исполнительное производство. Исключения: требования о взыскании алиментов, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, а также требования об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения реструктуризации залогодержатель, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства;

На имущество гражданина может быть наложен запрет на распоряжение.

План реструктуризации.

За основу плана реструктуризации должен быть взят доход должника. Из этого дохода, безусловно, необходимо вычесть денежные средства, необходимы должнику и лицам, находящимся на его иждивении. Остаток может быть направлен на погашение задолженности перед кредиторами.

Срок исполнения плана - не более 3-х лет.

Из практики, 99% всех граждан не будут самостоятельно подавать план реструктуризации. Причина тому - низкий доход или отсутствие такового.

По завершению процедуры реструктуризации суд объявляет должника банкротом и вводит процедуру реализации имущества.

Реализация имущества.

При реализации имущества действуют правила гражданского процессуального кодекса, в том числе в части имущества, на которое не может быть обращено взыскание.

Оценка, проведенная финуправляющим, может быть оспорена как кредиторами, так и самим должником. Стоит отметить, что собрание кредиторов может принять решение о привлечении независимого оценщика. В таком случае, оплата работы оценщика будет осуществляться кредиторами.

Имущество гражданина должника продается с торгов. При этом, имущество стоимостью более 100 тысяч - только с открытых торгов.

Банкротство физических лиц: плюсы и минусы.

Личное банкротство, безусловно, дело выбора каждого. Для кого-то включение в реестр банкротом - недопустимо, а другой не видит иного выхода в сложившихся обстоятельствах.

Плюс банкротства - освобождение от дальнейших выплат по кредитам. Большинство граждан каждый следующий кредит взяли для погашения предыдущего. И это, с учетом отсутствия финансовой информированности, замкнутый круг. Выход только один - банкротство физических лиц.
Минус банкротства - в его последствиях. Однако, для большинства должников эти последствия незначительны и несущественны.

Банкротство физлиц: последствия для гражданина.

Во-первых, в качестве последствия банкротства физического лиц, закон устанавливает обязанность гражданина-банкрота в течение последующих 5 лет в случае заключения договоров займа или кредита уведомлять кредитора о том, что в отношении него была проведена процедура банкротства гражданина.

Во-вторых, в течение следующих 5 лет гражданин не сможет повторно подать заявление о банкротстве.

И третье последствие, предписанное законом - гражданин в течение 3-х лет со дня признания его банкротом не вправе занимать руководящие должности юридического лица.

Мировое соглашение.

При проведении процедуры банкротства может быть заключено мировое соглашение, которое утверждается судом. С утверждением мирового соглашения прекращаются полномочия финансового управляющего, а гражданин или указанное в соглашении лицо начинает выплату задолженности.

В случае нарушения мирового соглашения, гражданин признается банкротом и в отношении его имущества начинается процедура реализации.

Банкротство после смерти гражданина.

Дело о банкротстве физического лица - гражданина может быть возбуждено после его смерти или признании умершим, а также если гражданин умер (признан умершим) после подачи заявления о признании его банкротом.

До определения наследников гражданина, его права и обязанности в полном объеме исполняет нотариус по месту открытия наследства. В дальнейшем все права и обязанности для целей банкротства права переходят к наследникам.

В конце 2014 года был принят федеральный закон, открывший физическим лицам, которые имеют долги, но не могут их погасить, возможность воспользоваться институтом банкротства. Однако, как известно, «человек внезапно смертен». Что делать, если должник умер без завещания? Может ли завещатель быть признан банкротом после своей кончины? Разберемся вместе.

Понятие наследственной массы

С юридической точки зрения понятие «наследственная масса» имеет значение, аналогичное обиходному термину «наследство». В общем случае в состав наследства входит все, что принадлежало умершему на момент его кончины – не только само имущество, но также права и обязанности, с ним связанные.

Важно помнить о правиле универсального правопреемства. То есть наследник вправе либо принять все причитающееся ему наследство, либо отказаться от всего. Принимая имущество покойного, он принимает также его права и обязанности. В том числе долговые обязательства, не исполненные умершим при жизни, – коммунальные платежи, кредиты, ипотеку, налоговые отчисления и так далее. В состав наследства не входят:

1. права и обязанности, которые могли исполняться только лично покойным (например, получение либо выплата алиментов);
2. имущество, использовавшееся покойным, но не находившееся в его собственности (автомобиль, взятый в службе проката, корпоративная квартира и т. д.);
3. права неимущественного характера.

Порядок признания завещателя банкротом после его смерти

Если завещатель при жизни не исполнил свои долговые обязательства, то, в соответствии с положениями статьи 223.1, может быть инициировано банкротство относительно имущества, составляющего наследство. Ходатайствовать о проведении процедуры имеют право наследники, кредиторы умершего и уполномоченные органы. Процесс может проводиться даже в том случае, если до этого долг был реструктуризирован.

В течение полугода с момента кончины должника в качестве самостоятельного участника процедуры признания его несостоятельным будет выступать нотариус по месту открытия наследства. Он передает данные об имевшемся в собственности у покойного имуществе финансовому управляющему и приостанавливает выдачу свидетельств о праве на наследство (эта процедура возобновляется только с момента завершения рассматриваемой процедуры).

Перечень конкурсного имущества формируется из состава наследства конкурсным управляющим. Если процедура завершится до истечения 6 месяцев со дня смерти должника, управляющий передаст данные о нереализованном имуществе нотариусу.

Наследники, принявшие наследство, берут на себя обязанности и права покойного в деле о банкротстве по окончании срока принятия наследства.

Если должник умер в процессе процедуры банкротства

Если должник скончался во время проведения процедуры по признанию его несостоятельным, это не является основанием для ее прекращения. Финансовый управляющий или иные участники процесса вправе ходатайствовать о продолжении процесса. Управляющий извещает нотариуса по месту жительства покойного должника. Нотариус участвует в процессе, пока не будут урегулированы процедуры по принятию наследства.

По истечении срока принятия наследства соответствующие права и обязанности переходят к наследникам. Чтобы они участвовали в процессе в качестве одной из сторон, нотариус обязан предоставить суду копию наследственного дела. В этом случае наследники также не являются должниками и не отвечают по обязательствам завещателя своим имуществом.

Очередность удовлетворения требований кредиторов

Если кредитор всего один, вопросов о порядке очередности удовлетворения требований не возникает. Однако иногда оказывается, что покойный имел долговые обязательства перед целой группой физических и юридических лиц. Тогда требуется определить, кому из них выплачивать задолженность в первую очередь, ведь на всех может просто не хватить. В общем случае закон предусматривает следующую очередность:

1. Алименты, выплаты лицам, перед которыми покойный отвечал за причинение вреда здоровью или жизни. К этой же очереди относится оплата расходов на проведение процедуры признания умершего банкротом (в том числе гонорар финансового управляющего).
2. Если должник выступал в качестве работодателя, то вторыми на выплату долга по зарплате и выходного пособия могут рассчитывать лица, работавшие по трудовому договору.
3. Оплата коммунальных услуг, внесение денежных средств за жилье. К данной очереди относятся выплаты взносов за капремонт общего имущества, если наследодатель проживал в многоквартирном жилом доме.
4. Прочие текущие платежи.

Следует учитывать один важный нюанс. Требования, возникшие после принятия заявления о признании должника банкротом, имеют приоритет перед аналогичными требованиями, предъявленными до этого момента. Если имущества должника оказалось недостаточно, чтобы выплатить все долги, оставшаяся невыплаченная часть задолженности считается погашенной автоматически (исключения прописаны в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц»).

Кредиторы умершего гражданина вправе требовать возврата долгов из стоимости наследственного имущества. На практике, однако, найти и оценить это имущество бывает сложно. А если кредиторов несколько, то наследственного имущества на всех может не хватить. Процедуры банкротства, необходимые в таких случаях, урегулированы слабо и пока не работают.

Ольга Плешанова, руководитель аналитической службы юридической фирмы "Инфралекс"

С 14-летнего подростка требуют долг в размере 35 млн руб.— такая новость, появившаяся летом прошлого года, выглядела ошеломляющей. Объяснение, впрочем, оказалось простым: подростку досталось наследство, обремененное долгами. Наследник мог либо выплатить долг из стоимости полученного имущества, либо полностью отказаться от наследства. Платить что-то из своего кармана наследник не должен: Гражданский кодекс (ГК) требует от наследников платить по долгам наследодателя только в пределах стоимости полученного ими наследственного имущества.

Дела по искам кредиторов умерших граждан к их наследникам, включая несовершеннолетних, в судах уже не редкость. Но добиться удовлетворения требований кредиторам бывает сложно: практика Верховного суда (ВС) РФ показала, что основные проблемы связаны с определением состава и стоимости наследственного имущества, а также количества кредиторов, на него претендующих. Кредиторы, предъявляя требования, очень часто не располагают необходимой информацией.

ВС отменил недавно несколько решений в пользу кредиторов по делам, в которых обнаружилась неопределенность.

Трудности учета

ГК о принятии наследства говорит лаконично: наследник может принять причитающееся ему наследственное имущество только в полном объеме, включая долги (за исключением тех, которые были тесно связаны с личностью умершего), оговорки не допускаются. Принять наследство можно через нотариуса, получив свидетельство о праве на наследство. Четких требований к свидетельству ГК не содержит: в ст. 1162 не сказано, должен ли нотариус указывать точный перечень видов имущества.

На практике нотариусы требуют от наследников документы об имуществе наследодателя и могут включить перечень в свидетельство, не ограничиваясь указанием только общего размера доли наследника (например, 1/2 от наследственного имущества). Но даже при наличии в свидетельстве перечня невозможно гарантировать, что нотариус смог учесть все наследственное имущество: в случае последующего выявления неучтенного имущества нотариус всегда может выдать дополнительное свидетельство о праве на наследство.

Кроме того, принять наследство можно и без обращения к нотариусу, путем фактического принятия имущества — например, проживания в доме, оплаты расходов по его содержанию.

Правил оценки наследственного имущества в ГК нет, их определил ВС в постановлении пленума от 29 мая 2012 года N9 "О судебной практике по делам о наследовании": ответственность наследников по долгам наследодателя ограничивается рыночной стоимостью перешедшего к ним имущества, определяемой на момент открытия наследства. Последующие изменения стоимости не учитываются, даже если спор о долгах суд будет рассматривать продолжительное время. А многолетние разбирательства по наследственным делам в судебной практике не редкость.

Все на одного

Информация о задолженности наследодателя может быть у нотариуса, однако он инициативу проявлять не должен и предоставлять информацию кредиторам наследодателя не обязан

В июне 2015 года ВС направил на новое рассмотрение дело, которое суд города Уфы рассматривал с 2013 года. Предприниматель Миронов в сентябре 2012 года, за несколько дней до смерти, получил взаймы деньги от гражданина Каштанова. Договор займа и расписка в получении предпринимателем денег соответствовали закону. После смерти предпринимателя требования о возврате долга с процентами были предъявлены его наследникам, включая несовершеннолетних (их интересы представляли родители).

Суд первой инстанции иск удовлетворил: перечень видов наследственного имущества сообщил нотариус, выдавший свидетельства о праве на наследство, стоимость имущества определил оценщик, и она превысила размер долга. Апелляционный суд уменьшил взыскиваемую сумму долга: он иначе рассчитал стоимость наследственного недвижимого имущества, перешедшего к наследникам. А в ВС спор возник еще и из-за размера долгов наследодателя: выяснилось, что нежилое помещение, вошедшее в состав наследственного имущества, в 2011 году было передано в залог Сбербанку для обеспечения кредита, полученного ООО "Эверест-М". ВС пришел к выводу, что стоимость предмета залога нельзя было учитывать при принятии решения о взыскании долга — это нарушает права Сбербанка.

Примером того, что кредиторов у наследодателя может быть несколько и наследственного имущества на всех не хватит, стало еще одно дело, рассмотренное ВС 28 июня 2016 года. В 2011-2012 годах гражданин Кузнецов взял взаймы у гражданина Лямичева в общей сумме 3,2 млн руб. В марте 2012 года Кузнецов умер, наследство принял его сын. В составе наследства была квартира и доли в двух ООО. По мнению Лямичева, стоимость имущества составляла несколько десятков миллионов рублей.

Иск Лямичева к наследнику суд первой инстанции удовлетворил 4 декабря 2014 года, в силу решение вступило 8 октября 2015 года (были разбирательства в вышестоящих инстанциях).

В ВС, рассмотревшем жалобу наследника, выяснилось, что Лямичева опередили трое других кредиторов Кузнецова — два гражданина и банк "Петрокоммерц".

Решения в их пользу суд первой инстанции вынес 19 декабря 2013 года и 23 июня 2014 года. Общая сумма взысканных долгов по этим решениям составила около 4,4 млн руб.

Выяснилось и другое важное обстоятельство: оценщики, привлеченные по инициативе банка "Петрокоммерц", определили стоимость наследственного имущества всего в 2,75 млн руб. По заключению оценщиков, столько стоит унаследованная квартира, а стоимость долей в ООО равна нулю. Дело Лямичева ВС направил на новое рассмотрение, при котором суд должен уточнить, осталось ли что-то от стоимости наследственного имущества и возможно ли хотя бы частично удовлетворить требования кредитора.

Спасительное банкротство

В ситуации, когда на погашение долгов из стоимости наследственного имущества претендуют несколько кредиторов, а самого имущества для удовлетворения всех требований недостаточно, могла бы помочь процедура банкротства. В мировой практике она известна как "банкротство наследственной массы" и в целом похожа на обычное банкротство: имущество должника находится под управлением, задача управляющего — продать имущество дороже и выплатить кредиторам как можно больше. Требования кредиторов распределяются по очередям и удовлетворяются пропорционально. Это должно исключить преимущество одних кредиторов перед другими, которое в полной мере проявляется сейчас во взыскании долгов кредиторами наследодателей.

В российском законе о банкротстве существует ст. 223.1 о банкротстве гражданина в случае его смерти. Статья действует с 1 октября 2015 года, в конце декабря 2015 года в нее внесли изменения, касающиеся жилых помещений, однако на практике "банкротство наследственной массы" судами пока не применяется. Статья в значительной мере рассчитана на случаи, когда дело о банкротстве было возбуждено при жизни гражданина, который умер в ходе процесса. Именно эту направленность ст. 223.1 отметил ВС в постановлении пленума от 13 октября 2015 года N45 по банкротству граждан.

Инициировать дело о банкротстве гражданина после его смерти тоже возможно, сделать это вправе его кредиторы, госорганы (например, налоговые) и наследники, принявшие наследство. Но на практике выступить инициатором зачастую некому.

Большинство наследников никаких усилий прилагать не будут: если общий размер долгов превышает стоимость принятого наследства, то с имуществом в любом случае придется расстаться, процедура значения не имеет.

Интерес у наследников может быть лишь тогда, когда банкротство поможет оспорить какие-то сделки с имуществом, совершенные наследодателем при жизни.

Основная заинтересованность в процессе банкротства — у кредиторов, но они могут не владеть информацией об общей задолженности наследодателя. Информация может быть у нотариуса, суда, судебного пристава-исполнителя, однако они инициативу проявлять не должны и предоставлять информацию кредиторам наследодателя не обязаны. Каких-либо правил об обязательном возбуждении в определенных случаях дел о банкротстве закон тоже не предусматривает.

Суды не готовы

Попытки кредиторов посмертно инициировать дела о банкротстве граждан в судебной практике все же встречаются. В 2016 году с такими заявлениями в арбитражные суды столичного региона обращались крупнейшие банки — Сбербанк, Московский кредитный банк. Первые шаги показали неготовность судов к рассмотрению этих дел: заявление Сбербанка о признании умершего гражданина банкротом Арбитражный суд Московской области вообще отказался принять, отменять отказ пришлось апелляционному суду. Московскому кредитному банку повезло больше: Арбитражный суд Москвы его заявление принял, однако наследник обжаловал возбуждение дела о банкротстве. Апелляционный суд жалобу отклонил, но ее рассмотрение заняло полгода.

Такое развитие судебной практики дает кредиторам крайне мало шансов на взыскание долгов из стоимости наследственного имущества. ВС предъявляет к этим делам жесткие требования: суд обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, размер долгов наследодателя.

Любая неопределенность грозит отказом удовлетворить требования кредитора, а необходимость затевать процесс банкротства и вовсе заводит в тупик.

На законодательном уровне эффективных решений пока тоже не предлагается. В 2015 году группа депутатов внесла в Госдуму проект изменений раздела ГК "Наследственное право". Инициатива вызвала критику, первоначальный текст менялся, 7 июня 2016 года проект был принят в первом чтении, сейчас его активно продвигает комитет Госдумы по госстроительству и законодательству. Проект в значительной части посвящен наследованию бизнеса (см. материал "Наследственный эксперимент" во "Власти" N33 от 24 августа 2015 года), но есть в нем и изменения общего характера. В частности, вместо свидетельства о праве на наследство предлагается свидетельство о "праве наследования". По мнению экспертов, эта формулировка позволит не указывать в свидетельстве перечень видов наследственного имущества — нотариусу достаточно будет написать только доли наследников в общей наследственной массе. Это, возможно, уменьшит формализм, присущий судебной практике сейчас, но может привести к неисполнимости судебных решений и еще большему нарушению прав кредиторов.

Ошибки по незнанию

Непрозрачность наследственных дел и сложность получения информации об имуществе стали большой проблемой не только для частных лиц, но и для банков и даже государства

Непрозрачность наследственных дел и сложность получения информации об имуществе стали большой проблемой не только для частных лиц — кредиторов наследодателя, но и для государства. Даже оно оказалось не способно вовремя узнавать о своих правах. Проблема обнаружилась в связи с московскими квартирами — выморочным имуществом, которое должно было перейти к государству, но путем мошеннических действий оформлялось на подставных лиц и перепродавалось. Спохватившись, государство принялось через суд отбирать такие квартиры у граждан, оказавшихся последним звеном в цепочке приобретателей. В Москве суды удовлетворили уже свыше ста таких исков столичных властей.

Недавно Минэкономики предложило законопроект о компенсациях добросовестным гражданам, лишившимся таких квартир, но столичные власти выступили против, подсчитав, что сумма компенсаций составит около 1 млрд руб. Президентский Совет по кодификации гражданского законодательства на заседании 23 января поставил проблему шире: необходимо создать четкий механизм информирования о выморочном имуществе. Очевидно, что система доступа к информации о наследственном имуществе должна быть общей: она нужна не только государству, но и кредиторам наследодателя, претендующим на удовлетворение требований за счет его имущества.

Кто хочет стать банкротом? Сотни тысяч должников по всей России, попавшие в долговую кабалу, отныне могут попытаться избавиться от непосильных долгов, добившись в судебном порядке признания себя банкротом. На официальный статус банкрота отныне могут рассчитывать все физические лица. Результатом долгих дебатов стало появление новой главы № 10 «Банкротство гражданина». Многие этого долго ждали — ранее законодательство позволяло заявить о банкротстве только юридическим лицам.

В декабре 2014-го Федеральный закон № 476 о банкротстве физических лиц был, наконец, принят и подписан. Но пришлось ждать еще немало времени и вот, 1 октября 2015 года он вступил в силу. Теперь не только индивидуальный предприниматель, но и "простой гражданин" может начать процесс, позволяющий освободиться от кредитного бремени.

Закон нужный и благодаря его приятию может снизиться социальная напряженность: кто-то, наконец, позволит себе начать жить по-новому, выбравшись на свет из многолетней долговой ямы. И пусть само слово "банкрот" совсем не вызывает приятных ассоциаций, тем не менее, жизнь многих людей, набравших в свое время многотысячные кредиты, перестала быть полнокровной - то и дело приходится избегать угроз кредиторов, прятаться от коллекторов, ставить на беззвучный режим мобильный телефон, а львиную долю заработка перечислять банку. Законом о банкротстве для решения проблем со своим непростым финансовым положением могут воспользоваться сотни тысяч человек, ведь по данным Объединённого кредитного бюро сегодня около 580 тысяч россиян имеют открытые счета. А порядка 6,5 миллиона российских заёмщиков на сегодня просрочили платеж по кредитам более чем на 90 дней.

Всех ли спасёт новый закон о банкротстве граждан?

Объявление физического лица банкротом означает официальное признание гражданина со стороны кредитора и государства неплатежеспособным. Тем самым, в его отношении прекращаются все преследования с требованием выплаты долга. Но как часто в нашей жизни случается, там, где очевидны плюсы, наверняка всплывут и неожиданные минусы.

Каким образом можно "списать" с себя долги физическому лицу, будучи признанным банкротом и начать новую жизнь? Всем ли могут предоставить такую возможность? Какие условия соблюсти, и какие документы нужно собрать в доказательство неплатежеспособности? Какими могут быть последствия, и каких возможностей можно лишиться надолго или же навсегда?

Попробуем разобраться в том, что даровал обычным гражданам новый закон, направленный на выявления физических лиц - банкротов. Юристы, знающие все глубины нового закона, уверяют, что здесь все не столь просто. За признание неплатежеспособным придется многим пожертвовать.

Кто имеет все данные для того, чтобы объявить себя банкротом?

Основное : признать гражданина финансово несостоятельным можно при определенной сумме долга и сроках просрочки платежей.

Данные потенциального банкрота таковы: задолженности по кредитам, налогам, оплате услуг жилищно-коммунальной сферы и прочим обязательствам превысили 500 000 рублей, при этом выплаты не производились три месяца и более.

А если долгов накопилось меньше? Гражданин также вправе подать заявление на признание себя банкротом и при этом доказать свою финансовую несостоятельность. Это тот случай, когда после погашения ежемесячных задолженностей, денег остается меньше, чем того требует установленный прожиточный минимум. Его величина устанавливается в количестве рублей в месяц на человека, причем это разные цифры для различных регионов. Размеры такого необходимого минимума определяются ежеквартально, при этом эксперты основываются на множестве факторов, среди которых статистика по уровню потребительских цен на продукты питания, непродовольственные товары и услуги, а также, размер расходов по ежемесячным обязательным платежам. Во II кв. 2015 г. прожиточным минимумом для России для всех трудоспособных граждан считалась сумма в 10792 руб., а по Москве - 17296 руб.

Кто может подать заявление на банкротство физлица?

Прежде всего это сам должник, кроме того, правом инициировать начало процедуры банкротства обладают кредиторы и уполномоченный орган. Сумма госпошлины для подачи иска не зависит от величины долга, это фиксированная стоимость в размере 6 000 рублей.

Каков интерес кредитных учреждений и почему они могут возбудить производство по делу о банкротстве своего должника? Поводом может стать простое недоверие организации к этому человеку и желание проверить, действительно ли тот не может, или просто не хочет платить?

Признать банкротом можно даже умершего человека, когда долги родственника достались в наследство. Здесь обращаться в суд имеют право и кредиторы и наследники.

В какой суд обращаться?

​Дела физических лиц, которые прекратили деятельность как ИП, но не рассчитались с долгами от этой деятельности, рассматривает арбитражный суд. Признание банкротом гражданина, не занимающегося ранее предпринимательской деятельностью, находится в ведении судов общей юрисдикции. В новом законе о банкротстве расписан порядок взаимодействия сторон спора и суда.

Обращаться с письменным заявлением нужно в суд, что находится по месту жительства, подготовив внушительный пакет бумаг, характеризующих непосредственно личность гражданина и его финансовое состояние.

Необходимые документы и сведения

Документы, касающиеся личности заявителя (копии):

• Свидетельство о заключении брака (при наличии такового) и рождения детей. При заключении брачного договора, также, его копия;
• Копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано;
• В случае расторжения брака - свидетельство, выданное на протяжении трех лет до даты обращения в суд по делу о банкротстве;
• Документы о разделе того имущества, что было нажитого в браке совместно;
• ИНН, СНИЛС с выпиской по лицевому счету;
• Документ о наличии или отсутствии статуса ИП.

Данные о финансовом состояния гражданина:

• Перечень личного имущества с документами, подтверждающими право собственности;
• Перечень предметов роскоши;
• Документы о доходах за последние 3 года и удержанных налогах. Если заявитель за указанное время пребывал в статуте безработного, вместо справки 2-НДФЛ им предоставляется расписка о том, что трудовая деятельность не велась;
• Выписка о состоянии банковских счетов и операциях по ним;
• Данные о наличии ценных бумаг
• Выписка из реестра акционеров при наличии акций.

Документы с данными по задолженности:

• Список кредиторов с размерами долгов и информацией о времени просрочки;
• Кредитные договоры и документы по задолженности и ее сумме.
• Документы, подтверждающие невозможность выплаты долгов.

Задача обращения — доказать суду, насколько обоснована просьба о признании должника банкротом. Если же заявление сочтут обоснованным, начинается сама процедура банкротства гражданина и назначается временный финансовый управляющий. Он занимается тем же, что и управляющий в делах о банкротстве юридических лиц. Прежде всего, готовится сообщение об официальном начале ведения дела, путём размещения объявления на портале по банкротству - Едином федеральном реестре bankrot.fedresurs.ru .

Вознаграждение управляющему установлено в размере 10 тыс. рублей плюс 2% от суммы реализации имущества должника или сумм, которые удовлетворили требования кредиторов в случае реструктуризации. Эти издержки по процедуре оплачивает сторона, подавшая заявление о банкротстве, то есть, либо сам должник, либо кредитор.

Процедура признания банкротом

Начинается процедура банкротства физлица с оценки судом его платежеспособности. Проверяются все возможные активы — быть может у должника есть собственность, которую можно реализовать для погашения долга.

Проверке подвергается и возможность должником иметь доход, частью которого тот может расплачиваться по счетам. Для желаемого исхода дела, заявитель не должен, будучи должником, к примеру, покупать и дарить яхты или иметь прочие активы, не соизмеримые с образом признанного банкрота.

Таким образом, в большинстве случаев признание банкротом не даст человеку избежать выплат, банки все равно получают какую-то часть кредита .

Однако не стоит считать, что должника могут лишить самого необходимого. За сохранностью имущества следит управляющий. На имущество накладывается арест. Не должно удивлять временное ограничение на выезд за рубеж .

Возможности разрешения ситуации

При рассмотрении дела будут проверены различные возможности разрешения ситуации путем:

• реструктуризации долгов;
• продажи имущества;
• заключения мирового соглашения по погашению долгов.

Проще говоря, реструктуризация — это план погашения долга, который утверждает суд, если против этого не возражает кредитор. Тем самым восстанавливается статус платёжеспособности физлица. В плане прописываются:

• сроки погашения;
• размер ежемесячной суммы для погашения долга;
• размер суммы, которая должна оставаться у гражданина и его семьи для обеспечения жизнедеятельности.

Реструктуризация облегчит возможность рассчитаться с долгами — могут быть снижены суммы ежемесячных платежей, продлен срок кредитования. Удобство для заемщика очевидно, ведь после принятия судом плана реструктуризации, ему прекращают начислять всяческие пени и штрафы за просроченные платежи.

Реструктуризация невозможна? Вот здесь с молотка пойдет имущество должника, признанного банкротом. Но последнее не заберут: запрещается выставление на торги имущества, которое является единственным жильем (сюда не относится ипотечное), не изымаются предметы домашней обстановки и личные вещи.

Если на этапе признания физлица банкротом стороны смогут прийти к какому-либо компромиссу, обсудив варианты разрешения спора, между ними будет заключено мировое соглашение. Например, кредитор будет согласен принять что-либо из имущества должника или это будет определенная денежная сумма.

Если кредиторов несколько: реестр требований

Все ли кредиторы, которые будут перечислены в заявлении, подаваемом на банкротство, становятся официальными кредиторами по делу?

Все кредиторы уведомляются о подаче заявки на признание банкротства, и те, в свою очередь, могут обратиться к суду с просьбой о включении их в реестр кредиторов и выступить со своими требованиями, на что им отведено 2 месяца, начиная с публикации объявления на вышеуказанном госресурсе. С такой просьбой к суду могут обратиться и юридические и физические лица, которые умышленно или намеренно не были указаны в заявлении.

Свои требования кредитор должен подкрепить соответствующими документами, после чего суд рассматривает обращения и назначает судебное заседание, извещая о том гражданина-заявителя. Здесь и устанавливаются требуемые суммы по каждому кредитору, которые гражданин имеет право оспорить в суде.

В итоге по всем кредиторам и требованиям каждого в отдельности, суд выносит решение. И лишь прошедшие эту процедуру будут внесены в реестр, становясь официальными участниками дела по признанию должника банкротом.

Вы - банкрот. Расчет с кредиторами и освобождение от обязательств перед ними

После завершения расчетов гражданина с кредиторами — реструктуризации долгов или реализации его имущества, финансовый управляющий представляет суду отчет о проделанной работе и документы, подтверждающие сделки.

Данные с указанием размера погашенных требований заносятся в реестр. Когда, наконец, статус банкротства официально подтвержден, гражданин может, наконец, считать себя свободным от исполнения требований кредиторов. Долги кредиторам, которые не заявились в рамках признания банкротства и не включились в реестр, также, списываются, что определяет Статья 213.28., п.3. Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)".

Последствия официального банкротства физического лица

Статус банкрота остается в силе на протяжении пяти лет , потому объявление физического лица таковым обязывает его в течение этого срока, начиная с момента завершения производства по делу, сообщать о своем статусе при желании взять на себя новый кредит. При этом рассчитывать на это с такой кредитной историей вряд ли вообще возможно.

Проблемы могут возникнуть при устройстве на работу . Три года после даты признания банкротом, запрещено занимать руководящие должности на предприятиях, являющихся юридическим лицом.

После признания банкротом не стоит ожидать полного избавления от долгов . Под эту статью не подпадают неплательщики алиментов, а также должники по обвинению в причинении морального вреда или ущерба чьей-либо жизни и здоровью.

В итоге, можно заключить, что процедура банкротства станет удобной для тех граждан, кто не имеет личного имущества. У большого количества россиян дела обстоят именно таким образом. В остальных случаях нужно взвешивать все "за" и "против" процедуры банкротства, возможно, выгоднее будет прибегнуть к реструктуризации долга или мировому соглашению.

Если у вас остались вопросы по поводу нового закона о банкротстве физических лиц, принятого с 1 октября 2015 года, то наш юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать вас прямо на сайте. Форма для общения находится ниже.