Помощь кредитным должникам. Помощь должникам - юридическая поддержка

Помощь должнику: какое имущество нельзя взыскать у заемщика за долги. Анализируем и примеряем ситуацию на себя.

Взыскание стало самой распространенной мерой воздействия на должников. Лишиться имущества может практический каждый.

Когда арестовывают имущество

Долги по кредиту, штрафы о которых вы забыли, уклонение от алиментов все это стопроцентное основание для ареста вашего имущества.

Помощь должнику может оказать сам закон об исполнительном производстве.

Конечно, без предупреждения никто не придет и не заберет вещи должника, но если разговор о судебных приставах уже зашел, - любой уважающий себя гражданин должен быть в курсе списка имущества, арест на которое наложить нельзя.

Обратимся к Федеральному закону «Об исполнительном производстве».

Здесь — в помощь должникам - представлен регламент «описи имущества» и его, имущества, ареста.

Когда иные меры взыскания задолженности уже не действуют, применяется такая крайняя мера, как арест.

Арест предполагает ограничение прав собственника на описанное имущество.

Должник не в силах продать его, обменять, подарить или уничтожить, спрятать имущество.

Арест предполагает два вида распоряжения имуществом после описи. После того, как судебный пристав опишет его, оно остается на ответственное хранение у должника-собственника. Либо передается на хранение третьим лицам.

Изначально арест судебные приставы накладывают на денежные средства. И только если их не хватает для погашения задолженности - приставы арестовывают на имущество.

Имущество, на которое нельзя обратить взыскание

Крайне подробно помощь должнику описана в ГПК 446 ГПК. Где приведен список того имущества, на которое нельзя обратить взыскание по исполнительным документам.

Этот список предназначен только для физических лиц. Имущество организаций, свободное от взысканий, описано в другом федеральном законе

Жилье должника и его семьи, если оно единственное пригодное для проживания. Чтобы это помещение не описали, у должника должны быть следующие документы:

Право собственности на жилое помещение и паспорт с пропиской в этом помещении.

Земельный участок, на котором расположено жилое помещение, - единственное пригодное место для проживания должника и его семьи. Стоимость и площадь этого имущества значения не имеют. Но если жилье приобретено по договору ипотеки, держатель залога может взыскать это имущество в любой момент.

Свободны от взимания предметы личного пользования, и домашнего интерьера. Пристав, как бы он ни хотел, не опишет любимые носки и майку должника. Диван или кухонный стол, а также средства личной гигиены. Исключение - предметы роскоши и драгоценности.

Четкого понятия предмета роскоши в законодательстве нет, роскошь вызывает много споров. Но телевизор и холодильник арестовать приставы могут.

Необходимое должнику для профессиональной деятельности имущество. Если должник - плотник и это все, что он умеет делать и чем зарабатывает на жизнь, инструменты необходимые для осуществления его деятельности не подлежат взиманию.

Здесь тоже есть свои исключения. Если профессиональное имущество стоит более 100 минимальных размеров оплаты труда установленных законом РФ, оно в счет долга может быть изъято.

Подсобное хозяйство, если оно не используется для предпринимательской деятельности.

Необходимые для очередного посева семена.

В этом же списке топливо, необходимое для обогрева жилища должника и его семьи. Транспорт и другое необходимое в силу инвалидности должника движимое имущество. Государственные награды и призы...

Редактор: Игорь Решетов

Основными причинами возникновения долговых обязательств по кредиту являются:

• финансовая неосведомленность заемщика, следствием которой становится неадекватная оценка размера кредитных платежей и процентов по ним, невозможность их выплаты;
• резкое снижение уровня доходов и платежеспособности заемщика в связи с потерей основной работы, болезнью, и другими жизненными непредвиденными ситуациями;
• оформление новых кредитов для погашения уже имеющихся задолженностей, что приводит к еще большей долговой яме;
• умышленный невозврат полученного кредита, который оформлялся как финансовая махинация;

Чтобы исключить возникновение долга по кредитам, необходимо реально оценить доходы, и их соотношение с выплатами финансовому учреждению, а также создать денежный запас, равный сумме кредитных платежей в несколько месяцев.

Рефинансирование займа

Рефинансированием (перекредитованием) называется получение нового кредита с более выгодными условиями для выплаты задолженности по предыдущему займу, который можно оформить в любом банке.

Суть рефинансирования заключается в следующем: заемщик заключает договор с банком, который берет на себя обязательства погасить задолженность по предыдущему займу. Заемщик, в свою очередь, обязуется выплатить сумму нового кредита и проценты по нему тому банк, который предоставил рефинансирование.

Рефинансирование позволяет должнику не только рассчитаться по обязательствам, но и в некоторых случаях существенно улучшить условия кредитования следующим образом:

• установить более привлекательную процентную ставку;
• изменить валюту займа;
• увеличить срок пользования кредитом;
• снизить ежемесячный платеж;

Перед тем как обращаться в другие банки для рефинансирования займа, заемщику следует обратиться в учреждение, в котором он брал первый кредит, и узнать о существующих программах в нем.

Реструктуризация долга

Реструктуризация долга является шагом навстречу, который делает кредитор по отношению к своему заемщику, находящемуся на грани банкротства. Банк соглашается изменить основные условия кредитования, если существуют высокие риски невозврата долга в виде стабильной просрочки.

Чтобы решение банка о реструктуризации долга было положительным, следует обращаться в финансовое учреждение сразу же, когда возник вопрос о неплатежеспособности, и невозможности исполнения взятых обязательств.

В большинстве случаев отношение банка будет лояльным, и заемщику могут предложить следующие варианты решения проблемы:

• списание начисленной пени и штрафных санкций;
• составление графика платежей с учетом текущей финансовой ситуации заемщика;

Но в некоторых случаях возможен менее оптимистичный сценарий, при котором банк не собирается списывать имеющиеся штрафы, а включает их общую сумму кредита, предлагая при этом заемщику подписать новый договор.

Реструктуризировать заем рекомендуется в том банке, который оформлял его первоначально. Это связано с отказом других финансовых учреждений в финансировании лиц, которые имеют плохую кредитную историю из-за имеющихся задолженностей и просрочек платежей.

Помощь должникам от частных кредиторов

Частное кредитование является прекрасной альтернативой банковским структурам, и подразумевает одалживание денежных средств на определенных условиях физическими лицами потребителям.

В случаях, когда задолженность по предыдущему кредиту уже возникла, а банк на уступки не идет, частное кредитование остается одним из самых действенных механизмов по выплате долга. Частные кредиторы в сжатые сроки оформят кредит, не требуя предоставления справок о доходах, и не смущаясь наличию непогашенного займа. Единственный недостаток кредитования у частных лиц – это процентные ставки, которые зачастую гораздо выше, чем в банковских структурах.

При займе денежных средств у частного лица оформляется договор и расписка, но если сумма солидная, то лучше перестраховаться, и заверить документы у нотариуса. В договоре указываются основные моменты: сроки и порядок погашения, проценты, ответственность за невыплату кредита.

Помощь должникам от кредитного союза

Организацией, которая способна оказать посильную финансовую и юридическую помощь должникам по займам, является кредитный союз. Деятельность финансовой организации направлена на то, чтобы предоставлять кредит одним своим участникам за счет размещенных на депозиты денежных средств других членов. Чтобы получить финансовую помощь, необходимо стать полноправным участником кредитного союза.

Важным преимуществом для должника при обращении в кредитный союз является оперативное кредитование, денежные средства выдаются независимо от того, есть ли у заемщика непогашенные задолженности, и насколько чиста его кредитная история.

Но для собственной подстраховки кредитный союз начисляет повышенные проценты, что является весомым минусом.

Что делать, если дело доходит до суда

Если задолженность приобрела стабильный характер, штрафы начислены, за каждый просроченный день начисляется пеня, а с банком договориться о лояльном выходе из ситуации не удалось, и администрация учреждения настроена категорично, то стоит готовиться к судебному процессу.

Для того чтобы с наименьшими потерями выйти из сложившейся ситуации, стоит рассмотреть следующие варианты решения проблемы:

1. Подать в суд заявление, и просить снижения неустойки, указав истинные причины неплатежеспособности. Суд рассмотрит прошение, и вынесет соответствующее решение, которое зафиксирует сумму долга и штрафов, и исключит дальнейшее их начисление.
2. После принятия судебного решения обратиться к приставу, которому будет направлено решение, и подать заявление о признании долга, и добровольном его погашении. В этом случае можно немного улучшить порядок выплат долга, оговорив в поданном документе ежемесячный платеж, который в настоящий момент заемщик может выделить из заработка.
3. Написать заявление на вычет назначенного ежемесячного кредитного платежа из заработной платы.
4. Если указанные действия не выполнить, то визита судебных приставов и описи имущества избежать не удастся.

Банкротство

Банкротство является единственным выходом из сложившейся ситуации тогда, когда другими путями рассчитаться с задолженностью по займу не удается. С начала 2012 года процедура банкротства физического лица регламентируется на законодательном уровне, и позволяет заемщику вернуться к полноценной и спокойной жизни, правда, не без отрицательных моментов.

Последствиями объявления заемщика банкротом являются:

• конфискация некоторого имущества;
• запрет на ведение предпринимательства в назначенный срок;
• вероятный отказ большинства банков в выдаче нового займа из-за плохой кредитной истории;

Но в некоторых случаях банкротство является единственно верным решением, тем более что если суммы, полученной от продажи конфискованного имущества, для оплаты задолженности недостаточно, долг все равно погашается полностью.

Принимая решение об оформлении потребительского кредита, необходимо внимательно изучать условия его получения, и трезво оценивать свои финансовые возможности, чтобы избежать возникновения задолженности. Но если долг все-таки возник, то следует незамедлительно обращаться к кредитору с просьбой отсрочки платежа и отмены штрафов.

На российском банковском рынке наблюдается невероятный спрос на потребительские кредиты. Иногда человек по разным жизненным обстоятельствам попадает в категорию должников. Некоторых из них эта ситуация не волнует. Большая же часть должников желает избавиться от бремени материальной зависимости. И им часто требуется финансовая помощь извне.

Рефинансирование займа

Конечно, не стоит надеяться на появление мецената, который предложит безвозмездную помощь. Должникам придется самим расплачиваться по своим кредитам. Но существуют реальные легальные способы уменьшить свою . В первую очередь это перекредитование. Допустим, что вы взяли кредит в банке и решили с его помощью свои проблемы или осуществили давнюю мечту. Но радость от приобретения уже прошла, а платежи по счетам остались немалые. И тут вы узнаете, что в другом банке предлагают те же деньги, но на более приемлемых условиях. Даже если процентная ставка в этих банках отличается лишь на 0,5%, заемщик может выгадать приличную сумму в результате рефинансирования. Для этого вам нужно будет написать заявление на переоформление кредита. После проверки вашей кредитной истории и всех данных, касающихся текущей задолженности, вам предоставят данную услугу.

Реструктуризация долга

Нужно знать, что если вы не слишком исправно выполняли свои обязательства перед банком, то ни о каком рефинансировании речи быть не может. Ни одно финансовое учреждение не захочет взять на себя нерадивого заемщика, так что придется договариваться с банком, где был взят кредит. Если вы стали пропускать сроки своих платежей, нужно искать другие виды финансовой помощи. К таким можно отнести реструктуризацию займа. В этом случае банк меняет основные параметры ранее выданного им кредита. Например, пересматривает сроки выплат, уменьшает ежемесячные платежи, изменяет валюту кредита, определяет промежуток времени, в течение которого разрешает вам платить только проценты по кредиту без выплаты основного долга.

В ваших интересах самостоятельно и заранее оповестить банк о создавшемся тяжелом материальном положении и попросить о помощи, чтобы не доводить дело до штрафных санкций и начислений пени.

Если с банком удается договориться, то составляется дополнительное соглашение к уже имеющемуся кредитному договору с новым графиком платежей, который устраивает заемщика. Необходимо убедиться, что в соглашении указано прекращение действия предыдущих условий кредита.

Что предпринять, если дело идет к суду?

Если же ситуация зашла достаточно далеко и банк успел начислить вам штрафы за просроченные платежи, то долг начинает расти, как снежный ком. Банк может потребовать выплатить кредит целиком с учетом штрафов. В противном случае начисляется неустойка в процентах, определенных банком. В ваших силах снизить ее размер. Можно обратиться за помощью к руководству банка, попытаться объяснить причины своей несостоятельности и доказать готовность выплатить кредит в дальнейшем. В большинстве случаев банк идет на уступки своим клиентам и может “простить” солидную часть суммы. Также можно “поторговаться” и с коллекторскими агентствами. Право на ваш долг им достается достаточно дешево. На этом основании им выгоднее получить с вас “живые” деньги, пусть и с большой скидкой, чем распродавать ваше имущество за копейки.

Но когда все ваши усилия решить вопрос мирным путем потерпели крах, пишите заявление о снижении неустойки в суд, который рассмотрит его и вынесет решение на основании 333 статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации. Суд – неприятная и длительная процедура. Но бояться его не нужно, только прибегнув к помощи закона, вы обезопасите себя от неправомерных действий банков и коллекторских агентств.

После того как будет вынесено решение, исполнительный лист направят в службу ФССП. Теперь ваш долг фиксирован, и никто не сможет добавить к нему ни копейки штрафа. Даже на этом этапе вы можете улучшить условия выплаты своего долга, сумма которого установлена по суду. Нужно приехать на переговоры к приставу-исполнителю, который ведет ваше дело, и написать заявление о добровольном погашении. При этом четко оговаривайте сумму ежемесячного платежа, которую сможете выделять из вашего дохода. Если вы не согласны с судебным решением, приготовьтесь к визиту приставов к вам домой. Есть законодательно подтвержденный список имущества, не подлежащего взысканию. Нужно знать об этом и помнить, что неправомерные действия исполнителей также можно оспорить в суде.

Банкротство – выход из самых сложных ситуаций

В начале 2012 года был разработан . Данный закон регулирует и облегчает процедуру возврата денег банку. И в то же время является помощью должникам. Позволяет полностью расплатиться по кредитам и вернуться к нормальной жизни без долгов и звонков от кредиторов. Пока новые правила заморожены, так как до сих пор в них вносятся поправки. Например, для признания человека банкротом достаточно иметь и не оплачивать долг в размере 50 тысяч рублей, сейчас уже предложен новый порог в 300 тысяч.

Конечно, не удастся выйти без потерь из этой сложной процедуры. Придется расстаться с имуществом. Гражданин, признанный банкротом, лишается права на осуществление предпринимательской деятельности на определенный срок. А также впоследствии ему невозможно будет взять новый кредит, скорее всего банки будут отказывать в займе из-за испорченной кредитной истории. Но иногда обстоятельства складываются таким образом, что из 2-х зол нужно выбирать меньшее. И все эти негативные стороны банкротства оправдываются при очень больших долгах одним жирным плюсом: если после продажи имущества кредит так и не закрывается, его остаток просто аннулируют.

Как видите, безвыходных ситуаций не бывает . Нужно только не прятаться от проблемы, а стараться ее решить. И помощь не заставит себя ждать.

Помощь кредитным должникам — очень востребованная на сегодняшний день юридическая услуга. Оказанием помощи кредитным должникам занимается большое число юридических фирм, готовых взять на себя решение проблем должника (разумеется, за определенное материальное вознаграждение).

Не могу отдать долг по кредиту, нет денег и возможности - что делать?

Таким вопросом задаются люди, попавшие в трудную финансовую ситуацию. Действительно, если нечем платить кредиты - что делать ?

К сожалению, мы не можем знать наперед, какие жизненные обстоятельства могут ждать нас впереди, после оформления кредита с честным намерением отдать его в установленный срок нам порой приходится сталкиваться с непредвиденными трудностями, которые препятствуют исполнению взятого на себя долгового обязательства. Когда нечем платить кредит , в итоге получается, что процент за просроченный платеж достигает огромного размера, коллекторы обрывают телефон и угрожают, а должник не знает, как восстановить свое доброе имя и возвратить банку то, что он ему задолжал (См. Как грамотно разговаривать с коллекторами по телефону? ).

Самое главное в ситуации, когда у вас нет денег платить кредит и что делать , неизвестно, — это не паниковать и ни в коем случае не избегать общения с банком. Помните о том, что ответственность гражданским законодательством предусмотрена только за умышленное уклонение от исполнения принятых на себя в рамках договора обязательств.

Если самостоятельно разрешить сложившуюся ситуацию вам не под силу, то наиболее оптимальным вариантом является обращение к юристу, который не только проконсультирует вас, когда нечем платить кредиты - что делать , но и возьмет на себя оформление документов и даже общение с банком и коллекторами.

При этом следует сразу определиться с тем, какую именно помощь вы хотите получить. Другими словами, нужно определить конечную цель:

• провести реструктуризацию долга;
• согласовать возможность погашения займа на условиях, отличающихся от содержащихся в договоре;
• получить страховую выплату;
• получить новый кредит для закрытия старого;
• пресечь дальнейшее общение с коллекторами и т. п.

Помощь в погашении кредитов и изменении условий кредитования

Когда нет возможности платить кредит - что делать и на какую помощь рассчитывать?

1. Реструктуризация долга. Это один из способов помощи должнику, при котором кредитор идет на изменение сроков выплаты долга, его ежемесячного размера, списание его части. Для того чтобы произвести реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, описать сложившуюся ситуацию и попросить рассмотреть возможность реструктуризации долга (См. Как провести реструктуризацию долга по кредиту? ). Нужно сказать, что банки неохотно, но все же идут на такие действия, так как это позволяет избежать судебных тяжб и хоть в некоторой степени гарантирует возврат средств. На практике банки готовы пойти на списание части процентов, пеней и штрафов, но крайне редко они соглашаются списать хотя бы часть основного долга. Как бы то ни было, попробовать договориться с банком нужно в любом случае.
2. Получение страховки. На сегодняшний день практически все займы в добровольно-принудительном порядке страхуются. К сожалению, далеко не всегда мы читаем договор страхования кредита. А зря: в нем должны быть предусмотрены обстоятельства, при наличии которых выплату кредита берет на себя страховая компания. Обычно поводом для этого бывает нетрудоспособность должника по причине болезни, смерть заемщика, потеря заемщиком работы и т. п. Но банк при этом не будет требовать выплат со страховой компании, а будет и дальше ждать исполнения обязательств от вас. Поэтому, если в вашем случае невозможность оплаты кредита связана с наступлением одного из обстоятельств, предусмотренных договором страхования, просто необходимо обратиться в страховую компанию и получить причитающиеся выплаты. Для этого нужно направить страховщику заявление о наступлении страхового случая и подтвердить свою точку зрения документально.
3. Получение нового кредита напрямую или через третьих лиц (посредников или кредитных брокеров) —предложений от таких специалистов поступает достаточно. Это еще одни из вариантов помощи в погашении кредитов . Тут ситуация не так проста, но попробовать можно. Если у вас нет средств, необходимых для выплаты уже имеющегося кредита, вы можете попробовать взять новый заем и за счет него погасить предыдущий (или несколько уже имеющихся.) Такой вариант позволяет решить сразу 3 проблемы: с одной стороны, взяв новый кредит, вы отодвигаете срок очередного платежа по кредиту на месяц; с другой — взяв кредит на больший срок, вы сможете снизить размер месячного платежа и объединить в общем кредите несколько уже имеющихся (таким образом сумма платежей также снизится). При этом можно не только взять кредит в одном из тех банков, в которых вы уже обслуживаетесь, но и выбрать другой банк. Разумеется, возможность взять кредит напрямую зависит от того, имеются ли у вас просроченные платежи: если вы недобросовестный должник и соответствующая информация о вас содержится в реестре кредитных историй, то взять новый заем будет довольно проблематично. Однако сейчас многие компании предлагают свою помощь именно в оформлении кредитов для должников. Такие компании самостоятельно готовят пакет документов, благодаря чему должнику будет проще взять кредит.

Что еще можно сделать, если нечем платить по кредиту?

Итак, у вас долги по кредитам - что делать ? Основные варианты действий мы рассмотрели. Напоследок необходимо дать только несколько рекомендаций, которые позволят вам сэкономить время, нервы и деньги:

1. Начните решать проблему как можно быстрее. Это позволит максимально снизить размер штрафа за неисполнение обязательств. При этом следует учитывать, что баснословные штрафы, предусмотренные договорами потребительского кредитования, таковыми не могут являться по определению, т. к. закон четко устанавливает, что пени/штрафы не могут превышать суммы основного долга и должны начисляться с учетом разумности и целесообразности.
2. Первыми инициируйте обращение в банк или коллекторское агентство. При этом каждое обращение должно быть подано в письменном виде.
3. Лучше заплатить профессиональному юристу, если вы не понимаете, как поступить в такой ситуации и не имеете опыта правоприменения. Заплатив профессионалу, вы избавите себя от головной боли и траты нервов. Важно сказать, что у части юристов вознаграждение напрямую зависит от полученного результата. То есть вы оплачиваете их услуги только тогда, когда добиваетесь желаемого.