Что такое реструктуризация в банке. Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Не удивляйтесь, но наш ответ будет отрицательным! На нашей практике 90% случаев реструктуризации кредита приводят к еще большему закабалению должника. Безусловно, в некоторых случая реструктуризация долга в банке приводит к положительным моментам, но чаще всего все происходит по нижеследующему сценарию.

Пример реструктуризации кредита в банке:

ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ДОГОВОР: сумма кредита - 100 тысяч, сумма просроченных процентов - 20 тысяч, неустойка - 10 тысяч рублей, процентная ставка - 20% годовых, штрафные санкции - 0,5% в день.

У заемщика нет возможности платить, и банк предлагает ему реструктуризацию долга , т.е. оформление нового документа на новых условиях. Заемщик соглашается. Банк оформляет новый кредитный договор. Так как заемщик уже «рискованный», с испорченной кредитной историей, то кредит оформляется на более жестких условиях.

ДОГОВОР ПОСЛЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ: сумма кредита - 130 тысяч (сумма первоначального кредита + проценты + неустойка), процентная ставка - 35% годовых, штрафная неустойка - 2% в день.

Итого получается, что одной подписью заемщик увеличил сумму кредита на 30 тысяч рублей, взяв этот кредит под увеличенную почти вдвое процентную ставку и под увеличенную в четыре раза неустойку! А возможности платить, как не было, так и нет. Выгодно? Да, выгодно. Но только не должнику, а банку!

Поэтому, прежде чем соглашаться на внимательно почитайте или пришлите нам на и сравните его с предыдущим. Если условия кредитования ужесточаются, а ваше финансовое положение не улучшается в ближайшее время, то смело отказывайтесь от реструктуризации кредита .

Уловки банка по реструктуризации кредита.

Когда сотрудники банка убеждают подписать договор реструктуризации кредита, то они говорят вам о том, что это в ваших же интересах. Ведь кредитная история не будет портиться. Однако, если вы не платите кредит, то ваша кредитная история уже испорчена. Вот и подумайте, что лучше: не платить кредит и иметь плохую кредитную историю или ввязаться в еще большую кабалу и все равно иметь плохую кредитную историю?

Есть еще одна уловка. Например, вам предлагают новый договор, в которой процентная ставка снижена и составляет не 20%, как раньше, а всего 10% (или вообще проценты не начисляются). В этом случае нужно еще более внимательно изучить договор. Возможно, в нем будет указано, что через шесть месяцев или год, процентная льготная ставка возрастет до все тех же 35-40%. На нашей практике встречались случаи, когда процентная ставка вырастала до 50-60%.

Если вы все же решили согласиться на реструктуризацию долга по кредиту , то учтите еще несколько моментов.

1. Убедитесь, что предыдущий кредитный договор погашен. Об этом должно быть написано в новом кредитном договоре. Но на всякий случай, возьмите в банке справку о том, что кредит погашен.
2. Убедитесь, что график погашения платежей соответствует вашему уровню дохода. Если ежемесячный платеж в новом графике превышает ваш доход, то еще раз задумайтесь о целесообразности подписания такого договора.
3. Убедитесь, что в новом договоре нет пункта, позволяющего банку менять процентную ставку в одностороннем порядке.

Что же делать, если нет возможности платить кредит? Попробуйте найти ответ в рубрике

Очень часто заёмщики, которые не могут платить по текущему кредиту сталкиваются с предложением банка о реструктуризации кредита. Чтобы помочь заёмщику, банк предлагает закрыть старый кредит и вместо него открыть новый, на других условиях. С виду вроде бы всё хорошо, но действительно ли реструктуризация кредита выгодна?

Что такое реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает, что банк выдаёт вам новый кредит на погашение старого. При этом никаких денег вживую ве вы увидите: фактически по бумагам будет проведено, что банк выдал новый кредит и тем самым погасил старый. Обычно реструктуризация предполагает увеличение срока выплаты кредита, чтобы снизить нагрузку на должника.

Реструктуризация долга на самом деле

На словах всё выглядит красиво, но на самом деле всё далеко не так. Дело в том, что если вам предлагают реструктуризацию, то, скорее всего, вы уже проблемный клиент банка. А проблемным клиентам вряд ли станут предлагать выгодные условия: фактически при реструктуризации процентная ставка и размер неустойки заметно выше, чем в старом кредите .

Приведу простой пример. Предположим, вы взяли кредит на 100 тысяч рублей под 15% годовых на 5 лет. Ежемесячный платеж составит 2394,12 рубля. Общая сумма для возврата банку (долга +проценты): 143647,16 рублей. Допустим, вы исправно платили два года (это примерно 57400 рублей), потом перестали. Спустя 2 года оставшаяся сумма долга составила 70282,68 плюс неустойка. Для определённости возьмём общую сумму долга за 75 тысяч рублей.

Теперь банк предлагает вам реструктуризацию. Реструктуризация предполагает оформление нового кредита на сумму 75 тысяч рублей (для погашения старого кредита). Допустим, банк предлагает кредит на 5 лет, но уже под 25% годовых. Новый ежемесячный платеж составит 2222,48 рубля, что немного меньше предыдущей суммы. Но учтите, что при этом у вас почти в два раза выросла процентная ставка и срок кредита опять составляет 5 лет. В итоге вы заплатите 133 тысячи рублей, чтобы погасить реструктурированный кредит.

Что получается в итоге? В итоге кредит на сумму 100 тысяч рублей вы погашаете за 7 лет (2 года первый кредит + 5 лет второй кредит). За это время вы заплатите 190 тысяч рублей, что почти в два раза больше первоначальной суммы долга. При этом погашая первый кредит без реструктуризации вы заплатили бы 143 тысячи рублей, то есть разница в 47 тысяч — это фактически «стоимость» реструктуризации. При этом различие между ежемесячными платежами в 23940,12 (изначально) и 2222,48 (после реструктуризации) не так заметно, правда?

Реструктуризация долга по кредиту простыми словами

Если говорить проще, то реструктуризация лишь усугубляет ваше положение. Да, немного снижается ежемесячный платеж, но при этом увеличивается срок кредита и сумма долга. Поэтому, проще говоря, я не рекомендую использовать реструктуризацию долга .

Почему банки предлагают реструктуризацию?

Ответ прост: это выгодно банку. Не заёмщику, а именно банку. По сути он закрывает старый проблемный кредит, при этом выдаёт новый с более кабальными условиями. К тому же это отличный способ «зафиксировать» размер неустойки. В статье про я уже писал, что суд часто снижает размер неустойки, поскольку неустойка непропорциональна последствиям нарушения. В данном же случае банк всю сумму (тело кредита + проценты + неустойка) помещает в новый кредит, тем самым ограждая себя от возможного снижения размеров неустойки.

Выгодна только банку, иначе бы он ее вам не предлагал, а ваше предложение просто бы отклонил. Иногда, некоторые аспекты реструктуризации не укладываются в основную канву и вызывают недопонимание. Почему банк, после того как угрожал, пужал, вдруг ни с того ни с сего решается на данный шаг. Ничего парадоксального в этом нет. Во-первых, все мы понимаем, что рубль сейчас обесценивается, и сегодняшние 10 000 рублей, это ни те, что были 5-ть лет назад, что же будет через год-другой сложно загадывать, но уже явно нынешние суммы будут ни такими страшными как сейчас. Кроме того, сколько бы банк не рисовал штрафы и неустойку их сократят по статье 333 ГК РФ Уменьшение неустойки. Это одна из причин, почему сейчас банку нужна возможность вывести вас на новый виток кредитования. По сути он вам предлагает кормить его и дальше, а так у него будут проблемы с вами, и он не знает что и как будет дальше. Второй момент — резервирование средств по задолженностям. Не скажу точно, но Центральный Банк России, если не ошибаюсь, сейчас предъявляет к банкам требования по обеспечению проблемных кредитов, в зависимости от времени и суммы просрочки. Банку накладно иметь большой пакет задолженностей, именно поэтому он охотно и за гроши продают долги граждан коллекторам . Более того, свой долг можно также выкупить у банка. Эта отдельная схема, и если и будет рассмотрена, то ни в данной статье. Третий момент, не менее важный — вас не получилось банально задавить , напугать уголовным делом и прочим цирком, а значит с вами стали считаться и перестали вас держать за предмет. Поскольку вас не «победили», с вами решили договориться. Речь, конечно, не идет о том, что вам простят часть основного долга. Речь идет о возможности снижения пеней, штрафов и неустойки в досудебном порядке. Порой их предлагают списать под ноль. Насколько этот «ноль» соответствует действительно нулю, необходимо пересчитывать.

Очень часто при словах списание, реструктуризация, заемщик расплывается в радости и теряет бдительность, что плохо. Перво-наперво, необходимо уяснить, что сказанное по телефону и написанное в Соглашении или новом Договоре может различаться как Небо и Земля. Любая реструктуризация или перекредитование будут оформляться новым юридическим документом, и если вы будете теперь что-то подписывать, то будьте добры, не совершайте больше ошибок как при подписании Вашего кредитного договора. Предлагая вам иные условия, чем у других проблемных заемщиков, банк расписывается в том, что сейчас с вами бороться ему неохота, некогда, и вы не клюнули на все его «пугалки». Этот момент важен потому, что теперь у вас есть право не подписывать то Соглашение о реструктуризации, которое предлагает банк. Теперь уже никак в кредитном договоре, который является договором присоединения , и где вы не можете влиять ни на один пункт. Теперь банк вам предложил что-то, а вы можете прочитать и сказать, что вас этот вариант не устраивает. Это начальный этап переговоров. От банка к банку предложение и оформление реструктуризации варьируется. Есть громадная разница между тем, когда вы попросили о ней, и когда банк сам предлагает ее. Первый случай в данной статье не обсуждается, поскольку сайт сайт уверен, что если у вас длительные напряги по финансам, вы заплатите по новому реструктуризированному графику несколько раз и потом снова попадете в проблемные заемщики, но теперь уже ваша сумма к оплате будет значительно больше.Что касается второго момента, когда вам предлагают реструктуризацию, то тут существенно другое. Теперь вы ведущий, а банк ведомый. Не стоит обольщаться на свой счет. Ни каждый заемщик, в силу разных пугалок и сказок захочет идти в службу экономической безопасности банка и или в его юридический отдел. Личное присутствие для подписания Соглашения обязательно. Второй момент, помните, что там возможно на вас будут пытаться оказать давление, но уже хитрыми методами , выставляя реструктуризацию как выгодный шаг для вас. Этому не стоит верить! Прежде чем что-то подписать, необходимо изучить досконально каждый пункт. Если вы пришли в банк и вам говорят: «Вы ПРОСТО подпишите!» - НЕ ПОДПИСЫВАЙТЕ! Возьмите копию документа, а еще лучше взять два оригинала, подписанные со стороны банка, чтобы потом не оказалось, что вы договаривались на словах об одном, а подписали бумагу, где все для банка! Копию Соглашения можете проанализировать с юристом на предмет «подводных» камней. Как и любая услуга юриста, дело это платное, и не предполагает его дальнейшую ответственность.

То что указано в данной заметке — это самые базовые причины, почему сейчас предлагают реструктуризацию, пролонгацию и перекредитование в большей степени, чем раньше. Еще раз акцентирую момент, что реструктуризация — это новый КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР! Разница лишь в том, что вы также туда можете попытаться внести изменения, либо отказаться от нее. Если люди, с которыми вы разговариваете не решают данные моменты, и не могут внести в Соглашение о реструктуризации какие-либо изменения, вы просто тратите свое время понапрасну. Они вас будут всячески уговаривать, чтобы вы его подписали в том виде, который предлагает банк, но в нем пропишут только права банка, о ваших же снова забудут, как и в кредитном договоре.

Если вы не хотите сами идти в банк, скажите, что вариант Соглашения заберет ваш юрист, или знакомый. Согласуйте этот момент с банком. Если банк откажет, можете предложить им отправить Соглашение по почте, дабы ВАШ ЮРИСТ его изучил. Неважно при этом будет у вас юрист или нет. Пусть высылают, а вы решите, подходит оно вам или нет. Ведь ни вы же просили о нем! Это их идея предложить вам такую «уступку». Помните, что как только вы что-то заплатите, хоть 100 рублей и это пройдет официально через кассу или терминал, а иначе никак и не получится, вы автоматом прерывает СИД (срок исковой давности). Так что прежде чем что-то подписывать и тем более платить, необходимо забрать документ и спокойно его изучить.

Заёмщики, которые не справляются с выплатами по кредиту, могут обратиться в банк и оформить там реструктуризацию. Это специальная услуга, которая позволяет изменять некоторые аспекты кредитного договора, чтобы заёмщик смог справить со сложившейся ситуацией и не делал просрочек по кредиту.

Условия реструктуризации кредитной задолженности могут быть разными, поэтому о финансовой выгоде однозначно говорить нельзя, но всё же в большинстве случаев эта услуга ведёт к увеличению уровня переплаты. В любом случае у в банке есть один большой плюс — заёмщик решает проблему по договорённости с банком, а значит при просрочках не будет звонков, морального давления и посещения коллекторов, всё решается «полюбовно».

Кроме того, чем раньше заёмщик пойдет на реструктуризацию кредитного договора, тем лучше для его кредитной истории, а если обратиться и вовсе до самого факта образования просрочки, то это вообще никак не будет отражено в истории кредитования. Уже только ради этого можно воспользоваться данной услугой.

Выгодна ли реструктуризация кредита в банке?

А теперь о выгоде с точки зрения переплаты. Реструктуризация банковского кредита может быть разных видов и в зависимости как именно она проводится будет зависеть сама переплата, её размер и повышение вообще.

Если это увеличение срока

1. Такой вид реструктуризации применяется, когда заёмщику необходимо снизить размер ежемесячного платежа, с этой целью банк увеличивает срок выдачи, часто увеличение может быть очень большим. Этот процесс всегда повлечёт за собой повышение размера общей переплаты.

В оформление любого вида кредита есть одно негласное правило — чем больше срок кредита, тем выше будет переплата по нему. Это происходит в виду того, что проценты начисляются каждый месяц на остаток задолженности, а так как месяцев становится больше, то и начисление процентов будет выше.

Оформляя реструктуризацию такого вида лучше сразу настраивать себя на осуществление частичных досрочных погашений после того, как финансовая ситуация нормализуется, так постепенно можно вернуть переплату на прежний уровень, сделать ее меньше.

Кредитные каникулы с освобождением от выплаты основного долга

Но при этом, несмотря на отсрочку, от выплаты процентов заёмщик не освобождается. Он также будет вносит ежемесячный платёж, но он будет существенно меньше и состоять только из процентов, набежавших за каждый месяц. Естественно, что в итоге переплата увеличится на сумму процентов, которые заёмщик отдал банке за время действия каникул по отсрочке основного долга.

Кредитные каникулы с полным освобождением от выплат

3. Это единственный вариант, когда переплата может никак не измениться. Банк просто на время замораживает выплаты, увеличивая срок кредита за счёт того, что определённый период заёмщик не будет платить ничего. Для заёмщика это будет идеальным вариантом, лучше стремиться именно к такой реструктуризации долга по кредиту. Но при этом нужно учитывать, что банк может увеличить процентную ставку.

Реструктуризация долга по инициативе банка

4. Если это процедура делается после длительного период просрочки, то на сумму кредита набежали пени и штрафы, а значит в сумму реструктуризации кредитной задолженности войдут и они, а после на них ещё и проценты набегать будут. Поэтому в данном случае влияние на переплату очень большое. О том, когда банки сами предлагают реструктуризацию кредита читайте .

При возникновении у клиента проблем с погашением ссуды банки предлагают реструктуризацию задолженности. Суть программы заключается в изменении условий кредитного соглашения с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика. Статья поможет выяснить, является ли данная процедура выгодной, и позволяет ли справиться с возникшими трудностями.

Реструктуризация кредита: это выгодно или нет

В случае возникновения просрочек из-за потери работы, снижения зарплаты или других финансовых проблем вы вправе воспользоваться займа. Подобную услугу предоставит лишь банк, в котором оформлялась ссуда. Финансисты вносят изменения в кредитное соглашение – снижают размер ежемесячного платежа и списывают начисленные штрафы и пени.

От реструктуризации банки получают определенную выгоду:

• Позволяют заемщику вернуться в график погашения, тем самым снижая общую долю просроченных ссуд.
• Улучшают качество кредитного портфеля.
• Обходятся без судебных разбирательств, что позволяет сэкономить на издержках по иску.

Клиентам процедура реструктуризации помогает избежать:

• испорченного кредитного досье, если задолженность не длительная;
• судебного разбирательства с учреждением, что серьезно отражается на финансовой репутации заемщика;
• штрафов и неустоек, начисленных банком;
• дефолта, поскольку кредитор пересчитывает график погашения и устанавливает минимальный ежемесячный взнос;
• конфискации имущества в счет уплаты долга по решению суда.

Обращаться с заявлением о пересмотре условий займа следует до момента подачи банком иска в суд о взыскании задолженности. Кредитные организации предлагают следующие методы реструктуризации:

1. Продление срока кредитования, что позволяет снизить ежемесячный взнос, но приводит к увеличению общей суммы переплат.
2. Перевод кредита в более выгодную для заемщика валюту.
3. Временное избавление от платежей по кредиту:

• процентных начислений;
• основного долга;
• всей суммы.

4. Переоформление в ссуду наличными, проценты по которой ниже.

5. Списание штрафов и неустоек.

6. Понижение процентной ставки по займу.

Банки применяют один из вариантов или комбинацию нескольких способов. Для проведения реструктуризации необходимо подать в финучреждение заявление и приложить документы, свидетельствующие о трудном финансовом положении.

Уважительными причинами являются:

• увольнение, сокращение или снижение уровня зарплаты;
• отпуск по уходу за детьми;
• утрата источника дополнительной прибыли;
• призыв в армию;
• тяжелая болезнь и др.

Банки идут навстречу заемщикам с положительной финансовой репутацией, которые не скрываются, а честно сообщают о своих проблемах. Учитывая, что существует несколько вариантов , изучите их нюансы. Отзывы заемщиков, которые пользовались данной услугой, свидетельствуют:

• Пролонгация кредитного договора – это наиболее эффективный вариант для банка, но не выгодный вам. Кредитор стремится сократить ежемесячные взносы конкретного периода, а не общий размер платежей, которые в итоге могут существенно увеличиться. Обычно банки при пересчете графика добавляют просроченные проценты к телу кредита, что в итоге увеличивает общую задолженность.
• Кредитные каникулы – это временное облегчение для заемщика. Между отсрочками по телу кредита или по процентам, выгоднее второй вариант.
• Снижение процентной ставки оптимально применять в комплексе с продлением кредитного срока.
• Пересчет валюты с доллара на рубли выгоден для ипотечных займов и автокредитов. Однако банки не охотно применяют данную схему.